开店宝提示：防范无证经营支付业务风险

一、基础知识篇

1、无证机构之“证”。除银行以及提供清算服务的银联、网联外，“证”主要指《支付业务许可证》，由中国人民银行核发，《支付业务许可证》上明确注明许可的业务类型、业务覆盖范围及有效期。

2、无证机构的定义。无证机构指不属于银行、银联、网联，且未取得《支付业务许可证》而从事网络支付业务、预付卡发行与受理业务、银行卡收单业务等中国人民银行确定的支付业务的机构。

3、无证机构的认定标准。无资质但经营银行卡收单业务中商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算等核心业务的；无资质但经营网络支付业务的；无资质但经营多用途预付卡发行与受理业务的；超范围经营：超过《支付业务许可证》规定的业务类型、业务覆盖范围和有效期开展业务。

4、无证机构多发领域。收单业务外包机构，特别是提供聚合支付业务的外包机构；电商平台；电子储值卡销售平台。

二、业务识别篇

1、持证机构“四关注”。持证机构（包括银行和支付机构）在为企业提供支付服务时，要重点监测账户资金划转情况，如存在以下情形，则该企业可能涉嫌无证经营支付业务：资金集中转入、分散转出，涉及跨区域交易；资金快进快出，不留余额，或留下一定比例余额后转出，过度性质明显；拆分交易痕迹明显，故意规避交易限额；资金转入、转出金额与实际经营规模、经营活动明显不符。若持证机构发现涉嫌无证经营支付业务的企业，需及时向中国人民银行太原中心支行报告，并密切关注其账户资金情况，根据交易规模必要时采取一定的风控措施。

2、企业严守“三红线”。企业在开展业务时，要明确自身业务模式的合规性，从以下几方面进行自查，以防触碰无证经营红线。

（1）银行卡收单业务：一是以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金结算，即所谓“二清”行为。二是从事银行卡收单商户审核、协议签订、交易处理、资金结算、风险监测、终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务。

（2）网络支付业务：一是采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。二是为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。

（3）多用途预付卡业务：一是单用途预付卡擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用。二是发行跨法人、跨领域、跨地区的多用途预付卡（包括电子卡和实体卡），留存预付卡销售资金，并根据商户订单为商户结算。若企业发现自身存在疑似违规业务的，可通过中国人民银行太原中心支行支付结算处咨询合规经营模式。

3、商户掌握“三核查”。特约商户开展业务时，可通过以下方式核查合作机构是否为无证机构：

一是核查机构资质。商户在购买支付机构POS机具、入驻电商平台、受理某类多用途预付卡时，可先登录中国人民银行官网查询该机构是否获得《支付业务许可证》，若无，则该公司涉嫌无证经营支付业务。特别提示：银联作为专业的银行卡清算机构，不从事POS机生产、销售、布放等活动，对于声称布放银联机具的机构，应严加防范，必要时应拒绝合作。

二是核对签约协议。商户在签署协议时，要查看协议相对方是否为持证机构，协议是否为正规合同文本，协议内容是否包括资金到账时间、手续费收取、机具功能、增值服务等信息。开展银行卡收单业务的，若协议内容明显存在资金结算周期较长（新入网商户正常结算周期为T+1/D+1，遇节假日顺延）、手续费低于市场价或免手续费、宣传高额返现、一机多商户等增值服务的，则该公司可能涉嫌无证经营支付业务。

三是核对结算资金信息。核对结算资金来源是否正规，若发现资金来源于XX公司银行账户、XX公司支付宝账户、XX公司财付通账户，而该公司并未取得《支付业务许可证》，或资金直接来源于XX个人银行账户、XX个人支付宝账户、XX个人财付通账户的，则该业务可能涉嫌无证经营支付业务。若商户发现涉嫌无证经营支付业务的企业，可留存相关证据并向中国支付清算协会进行举报（举报平台：jubao.pcac.org.cn， 举报电话：010-66001918）。

三、危害篇

1、资金安全无保障。无证机构所留存的资金不受人民银行的监管，可自行控制和支配，极易产生无证机构截留、挪用商户资金的风险甚至发生携款跑路事件。

2、信息安全无保护。无证机构在开展业务时，不受人民银行各项业务规范的约束，缺乏安全保障措施，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险，威胁消费者信息安全，严重时造成消费者资金损失。